Har du et realkreditlån med fast rente, kan du spare penge, når renten bevæger op eller ned.
Som tommelfingerregel skal markedsrenten bevæge sig med 2 procentpoint, før det kan betale sig at lægge om. Den skal fx være steget fra 5 % til 7 % eller være faldet fra 6 % til 4 %.
Hvad er en omlægning?
Omlægning (konvertering) af et realkreditlån betyder, at du skifter dit eksisterende lån ud med et nyt lån.
Hvorfor lægge lån om?
Du kan overveje at lægge dit lån om, hvis du kan se en økonomisk fordel i det. Du kan også overveje at lægge dit lån om, hvis dine økonomiske behov har ændret sig.
1. Når du har brug for luft i din daglige økonomi
Hvis du har brug for at have flere penge til rådighed kan du fx
- skifte til et afdragsfrit lån
- skifte fra fastforrentet lån til FlexLån®
- oprette et nyt lån med længere løbetid.
2. Når du vil betale mere af på dit lån
Vil du gerne afdrage mere på dit lån, kan du fx
- skifte fra lån med afdragsfrihed til lån med afdrag
- oprette et nyt lån med en kortere løbetid.
Hvornår kan omlægning betale sig?
Når du omlægger til en højere rente, betaler du en højere ydelse, men skærer samtidig noget af restgælden på lånet af. Når du omlægger til en lavere rente, betaler du en mindre ydelse, men får som regel en lidt større restgæld. Du skal som udgangspunkt have et obligationslån, for at omlægning kan betale sig.
Ned i rente
Har du fx et obligationslån på 6 % og er den aktuelle markedsrente tæt på 4 %, vil det sandsynligvis kunne betale sig at omlægge lånet. Tommelfingerreglen er, at det kan betale sig at omlægge, hvis
- restgælden på dit lån er større end 500.000 kr.
- restløbetiden på lånet er mere end 10 år
- renten kan sættes ned med mindst 2 procentpoint.
Op i rente
Du kan også lave en såkaldt ’omvendt konvertering’, hvor du går fra et lavt forrentet lån til et lån med en højere rente. Det kan være en god ide, fordi du kan indfri det lavtforrentede lån til en lavere kurs og dermed skære noget af din gæld. Til gengæld kommer du til at betale en lidt højere ydelse på det nye lån.
For at en omvendt konvertering er fordelagtig, skal renten dog senere falde igen, så kan du konvertere ned i rente og igen få en lavere ydelse. Du skal altså kun lægge om til en højere rente, hvis du har en forventning om, at renten senere vil falde igen.
Skal du omlægge?
Du kan bruge vores beregnere til at se, om en omlægning kan svare sig for dig. Men husk, at beregningerne er vejledende, og ikke kan erstatte vores rådgivning.
> Regn på, om omlægning kan betale sig for dig
Vi regner på dine tal
Alle omkostninger i forbindelse med omlægningen er med i vores beregninger. Så du skal ikke have penge op af lommen til fx tinglysning.
Kursen afgør din restgæld
Når vi regner på din omlægning, tager vi højde for, at du skal indfri dit nuværende lån på den bedste måde.
Det er kursen, der afgør hvor stor din restgæld reelt er. Er kursen 97, skal du betale 97 kroner for hver 100 kroner, du skylder. Er kursen 105, skal du betale 105 kroner for hver 100 kroner, du skylder.
Er kursen over 100, skal du indfri til termin, hvis du har et fastforrentet lån. Så kan du nemlig indfri til kurs 100.
Er kursen under 100, skal du indfri lånet til den gældende kurs, så du får glæde af, at kursen er under 100.
Træf dit valg
Nu er det tid til at træffe din beslutning. Skal du overhovedet omlægge? Hvad skal du omlægge til? Hvornår skal det ske?
Timing er vigtig
Da omlægningen provenumæssigt går i nul - det vil sige, at du ikke får penge i hånden - er det vigtigt, at både udbetaling af det nye lån og indfrielse af det eksisterende lån sker så optimalt som muligt og ofte på samme tid. Det nye lån skal være stort nok til at dække indfrielsen og de omkostninger, der er forbundet med det.
Det er kursen der afgør, hvor mange penge du får udbetalt på det nye lån. For at kende det nøjagtige beløb inden omlægningen, kan du kurssikre det nye lån. Og hvis kursen på det gamle lån er under 100, kan det sandsynligvis også være en god ide at kurssikre det gamle lån.
Der kan også være frister, der skal overholdes, hvis et lån skal opsiges – det hjælper din rådgiver dig med
Kontakt os på 70 15 15 16 eller book et møde, hvis du overvejer at omlægge lån.
Husk at ændre din forskudsopgørelse
Når du har omlagt lån, skal du ændre din budgetkonto, så udgifterne passer med det nye lån. Du skal også huske at ændre din forskudsopgørelse hos Skattemyndighederne, da dine renteudgifter med det nye lån har ændret sig.
Ret forskudsopgørelse på skat.dk