Hvor meget har boligejere med FlexLån® egentlig sparet gennem årene? Og bliver besparelserne nu spist op af stigende ydelser, fordi renterne er steget? Det afhænger i høj grad af, hvornår du optog dit lån, viser en ny analyse, hvor vores chefanalytiker Nicolas Norby har set nærmere på lån med variabel rente. 

I analysens beregninger optages henholdsvis et FlexLån® og et fastforrentet obligationslån på 1 mio. kroner i årene 1996, 2010 og 2020. For obligationslånet udnyttes mulighederne for at konvertere ned til en lavere rente løbende, og derfor reduceres ydelsen på obligationslånet med fast rente også ved rentefald – dog langsommere end på FlexLån®. 

”Optog du dit FlexLån® i 1996 eller i 2010, har du indtil nu haft markante besparelser på ydelsen i forhold til et realkreditlån med fast rente,” siger Nicolas Norby.

”På grund af de stigende renter de seneste år ser det dog noget anderledes ud, hvis du optog lånet i 2020. I det tilfælde kan dit FlexLån® ende med at koste 597.000 kroner mere i ydelse end det fastforrentede lån. Naturligvis forudsat at renterne bliver på det nuværende niveau de næste 30 år, hvilket nok næppe er tilfældet”, siger Nicolas Norby. 

Beregn hvad det koster at låne

Beregn her

Rentefesten startede i 1996 
Dykker vi ned i analysen, viser den, at du i december 1996 kunne få et FlexLån® F1K med en rente på 7,61 procent, mens obligationslånet havde en fast rente på 8 procent og en kurs på 99,85. 

Allerede i 1998 faldt renten til 3,73 procent på FlexLån® og herefter fulgte et årti med mindre udsving i renten. Fra 2010 tog de kraftige rentefald til, indtil renten i 2022 ramte bunden på -0,25 procent. 

”Hvis du som boligejer optog dit FlexLån® i 1996, var det altså det helt rigtige valg, fordi den samlede besparelse på lånets ydelse ender på næsten 350.000 kroner. Og det selvom alle muligheder for konvertering af det fastforrentede lån er udnyttet i perioden. Ydelsen på det fastforrentede lån var kun lavere i en kort periode i 2001”, forklarer Nicolas Norby.  

I 2010 var der godt gang i rentefesten 
Optog du i stedet dit FlexLån® i 2010, var renten på 1,52 procent, mens du kunne få et obligationslån med en fast rente på 3 procent og til kurs 95,6. Også i den periode var det muligt at konvertere det fastforrentede lån til en lavere rente. Og selvom ydelsen på FlexLån® i januar 2023 steg betydeligt, havde du ifølge analysens beregninger allerede på det tidspunkt betalt 152.488 kroner mindre på dit FlexLån® end på lånet med fast rente. 

Først med rentestigningerne i 2023 begynder den dyrere månedlige ydelse på dit FlexLån® langsomt at spise besparelsen op. Til trods for det, vil du selv med det nuværende renteniveau stadig frem til lånets udløb i 2040 have sparet 33.070 kroner på FlexLån® end ved et obligationslån med fast rente. 

”Du kan altså glæde dig over, at du samlet set har sparet penge ved at optage dit FlexLån® i 2020, selvom du nu kan se frem til flere år med højere ydelser. Men ingen ved jo, hvordan renterne udvikler sig de næste år. Falder renten på Flexlån® for eksempel til 3,04 procent ved refinansieringen i 2025, så ender den månedlige ydelse før skat på knap 12.000 kroner, hvilket svarer til ydelsen på det fastforrentede lån i januar 2023”, siger Nicolas Norby. 

Læs hele analysen her