Har du opsparing stående på en almindelig bankkonto, kan du med fordel overveje at bruge pengene til at indfri en del af dit fastforrentede realkreditlån. En ny analyse fra Realkredit Danmark viser nemlig, at det ofte er en god investering.
Det er altid en god ide med en økonomisk buffer i banken, hvis opvaskemaskinen pludselig går i stykker, eller bilen skal på værksted. Men har du sparet flere penge op, end du måske kan forvente at bruge til uforudsete udgifter, findes der bedre alternativer til bankkontoen – også selvom renterne på indlånskonti igen er positive. Det viser en ny analyse fra Realkredit Danmark.
Et godt alternativ til bankkontoen
Ifølge chefanalytiker i Realkredit Danmark, Nicolas Norby, er en hel eller delvis indfrielse af realkreditlånet netop en overset investeringsmulighed med flere fordele.
”Indfrielse af dit realkreditlån er måske ikke det, du normalt forbinder med at investere. Men reelt er det jo en investering, hvor det indfriede beløb betaler sig tilbage, fordi du sparer penge på din månedlige ydelse og opnår en lavere restgæld. Og den lavere restgæld får du jo glæde af, hvis du omlægger eller indfrier dit lån, fordi du så skal indfri en lavere restgæld”, siger Nicolas Norby.
Han peger på, at det ofte også er en mere sikker investering, end hvis du for eksempel investerer i aktier eller obligationer. Til gengæld kan du ikke bare fortryde og få indfrielsesbeløbet tilbage. Nicolas Norby understreger, at du selvfølgelig altid bør indfri eller nedbringe andre, dyrere lån først.
Skær 134.000 kroner af din restgæld
Ifølge analysens regneeksempel kan du faktisk skære 134.000 kroner af din restgæld ved at betale 100.000 kr. af på dit fastforrentede lån med en restløbetid på 28 år. Samtidig sparer du knap 6.500 kroner om året på ydelsen. Nicolas Norby uddyber:
”De kraftige rentestigninger det seneste års tid betyder, at du kan indfri lånet til en lavere kurs. Dermed reducerer du restgælden med et væsentligt større beløb end det, du betaler for indfrielsen. På den måde får du en økonomisk gevinst i form af en besparelse på din månedlige ydelse, fordi både renten og bidraget bliver beregnet af restgælden, som du jo har nedbragt”.
ÅOP på lånet viser din økonomiske gevinst
Analysen viser også, at du betaler 4,3 % i ÅOP (årlige omkostninger i procent), hvis du for eksempel betaler 100.000 kroner af på et realkreditlån med en restløbetid på 28 år og en bidragssats, der svarer til en fuld belåning på 80 % af boligens værdi. Det er netop procentsatsen på 4,3 %, du kan holde en alternativ investering op imod, fordi denne sats reelt svarer til det afkast, du får ved ikke længere at skylde denne del af lånet.
| Kupon | 1 % | 3 % | 6 % |
|---|---|---|---|
| Kurs | 73,494 | 90,275 | 100 |
| ÅOP | 4,3 % | 4,6 % | 6,8 % |
| Indfriet gæld | 134.659 | 109.655 | 99.250 |
| 1. års besparelse | 6.427 | 6.543 | 8.001 |
| Samlet besparelse | 168.112 | 174.465 | 217.365 |
Den største besparelse får du med det dyreste lån, nemlig et obligationslån med 6 % i rente. Her er besparelsen mere end dobbelt så stor som det indfriede beløb, fordi du undgår at betale af på den del af lånet, der isoleret set har en ÅOP på 6,8 %. Sat lidt på spidsen kan du sige, at du forrenter beløbet, du indfrier, med 6,8 % om året i resten af lånets løbetid.
Muligt at få gavn af din delvise indfrielse på sigt
Udover at få glæde af en kursgevinst ved en delvis indfrielse af dit realkreditlån her og nu, har du også mulighed for en større økonomisk gevinst på sigt, hvis kurserne stiger. Ifølge analysen er det nemlig muligt at spare næsten 13.000 kroner på din ydelse over to år og få en ekstra fortjeneste på 127.000 kroner, hvis du for eksempel sælger boligen og indfrier hele lånet om et par år.
”Ved at betale et lille beløb nu, kan du altså undgå at betale et stort beløb senere. Og jo lavere kurs, du kan få ved at indfri en del af lånet nu, jo større beløb undgår du at betale, når hele lånet indfries, og jo bedre investering har du altså lavet”, siger Nicolas Norby.
Han peger på, at du jo altid med et fastforrentet lån kan opsige og indfri det til restgælden. Og er kurserne lave som nu, kan du indfri det billigere end restgælden. Ved en delvis indfrielse låser du altså indfrielsesbeløbet fast på det nuværende, lave beløb.
Kan også være relevant for andre realkreditlån
Ifølge chefanalytikeren fra Realkredit Danmark kan det også være en attraktiv investering at lave en delvis indfrielse for andre realkreditlån end det fastforrentede obligationslån. Typisk vil forrentningen af investeringen for de lån dog være tæt på den samlede sum af rente og bidragssatserne på lånet, fordi indfrielsesbeløbet ikke afviger væsentligt fra restgælden.
Tal med os om lån til bolig og få klare anbefalinger. Det koster ikke noget at spørge. Vi kan hjælpe, når du har tid - også aften og weekend.
Se, hvad du får hos osVi vil meget gerne hjælpe dig, hvis du har spørgsmål, du ikke fik svar på her. Du er altid velkommen til at kontakte os og få et godt råd. Book et møde eller ring på 70 15 15 16.