Valget mellem 3,5 % og 4 % lån

Hvis du skal optage eller omlægge et lån, er det ikke kun renten på lånet, du skal holde øje med, men også kursen, da den definerer størrelsen af restgælden på dit lån. Kursen på et 30-årigt 4 % fastforrentet lån er nu under 100, hvorfor lånet igen er åben for optagelse. Men med det nye 3,5 % lån med en kurs knap 96 og et 4 % lån med kurs lige under 99, hvad bør man så vælge?

Det bedste valg for dig afhænger af din tidshorisont, risikoprofil samt forventninger til renteudviklingen. Generelt er risikoen en tand større ved at vælge 3,5 % lånet i forhold til 4 %- lånet, men gevinstpotentialet er også større på 3,5 %- lånet. Herunder kan du læse nogle af de overvejelser, du kan gøre dig. 

Hvis du skal optage et nyt lån
Hvis du skal optage et 30-årigt lån på 1 mio. kroner vil din månedlige ydelse efter skat være 35 kr. lavere på et 3,5 % lån end på et 4 % lån. Det månedlige afdrag på lånet vil dog være 185 kr. højere, hvorfor din gæld vil nedbringes hurtigere med 3,5 % lånet end 4 % lånet. 

Beregning pr. 24. januar. Kurs 96,09 på 3,5 % 2044 og kurs 98,90 på 4 % 2044.

Du kan overveje følgende, hvis du er i tvivl om du skal vælge 3,5 %- eller 4 % lånet:

• Hvis du regner med at beholde dit lån til udløb om 30 år, er der ingen tvivl om, at du bør vælge 3,5 % lånet, da de samlede ydelsesbetalinger vil være lavest. 
• Hvis du tror, at renterne stiger, kan du med fordel hoppe over i 3,5 % lånet, da kursfølsomheden er større på denne obligation, hvorfor kursen vil falde forholdsvis mere, hvis renterne stiger. Det vil være en fordel, hvis du skal indfri dit lån før tid.
• Hvis du optager et 3,5 % lån og gerne vil indfri dit lån før tid, er der en risiko for, at du vil få et kurstab  hvis renterne er faldet i mellemtiden. Falder renterne, vil kursen på 3,5 % lånet være højere end ved optagelse af lånet. På 4 % lånet er denne risiko mindre, da kursen er tættere på 100 og du højest skal indfri dit lån til kurs 100.
   

Hvis vi fokuserer på sidstnævnte scenarie, hvor renterne falder yderligere og kursen på begge obligationer dermed vil stige, så viser vores beregninger, at kursen på 3,5 % lånet rent faktisk kan stige en del, før 4 % vil være et bedre valg. 

Konvertering fra 5 % lån

Hvis du har et fastforrentet lån på 5 % eller derover, er du måske også i tvivl, om det kan betale sig for dig at konvertere og hvad du i så fald bør vælge.

Herunder er et eksempel på konvertering fra 5 % lån med restgæld på 1 mio. kroner og restløbetid på 27 år til hhv. 3,5 % og 4 % lån. Som det ses, vil den månedlige ydelse efter skat kun være 15 kroner højere på 4 % lånet end på 3,5 % lånet. Til gengæld udgør afdragsbetalingen 200 kroner mere i ydelsen på 3,5 % lånet. Ved en konvertering til 3,5 % lånet vil din restgæld være 32.000 kr. højere end på 4 % lånet, og det vil derfor også tage knapt 3 år mere, før dine omkostninger ved konvertering har tjent sig hjem. 

Hvad kan betale sig for dig?
Er du i tvivl om, hvilket lån du bør vælge, så kontakt os på 70 15 15 16.

Regn selv på 3,5 % lånet