Finansiel uro får igen renterne til at falde
De seneste års uro på de finansielle markeder er fortsat i 2012. Særligt gældsproblemerne i en række EU-lande er blusset op hen over sommeren, og det har igen fået investorerne til at søge væk fra europæiske værdipapirer og over i danske papirer. Danmarks status som "sikker havn" er dermed blevet forstærket og har været medvirkende til de faldende renter. Den seneste tid har snakken især drejet sig i retning af, om danske boligejere kan ende i den favorable situation, at renten på deres lån bliver negativ. Med andre ord: Man får penge for at låne penge.
Forventninger til renten
Vi forventer ikke, at renten vil falde så meget, at boligejerne rent faktisk vil opleve, at renten på deres lån bliver negativ. Men når det er sagt, så kan alle de, der skal have rentetilpasset deres FlexLån® pr. 1. januar, glæde sig over udsigten til de absolut laveste renter nogensinde. Helt konkret forventer vi, at renten på FlexLån® F1 vil lande i omegnen af 0,5-0,7 %, mens den på F3-lån vil lande i omegnen af 0,8-1,0 %. På FlexLån® F5 forventer vi, at renten lander mellem 1,25 og 1,45 %. Særlig låntagere, der i dag har F5-lån, der skal rentetilpasses, kan glæde sig over udsigten til, at renten på deres lån vil falde med ca. 3,35 %-point. Sagt på en anden måde: For F5-lån vil renten pr. 1. januar vil være under en tredjedel af, hvad den er i dag.
Ryk ud på rentekurven, når renterne er lave
Historisk set har det vist sig, at mange vælger at binde renten i en længere periode, når renterne er stigende. Men gør man det i stedet, når renterne er på et lavt niveau, så opnår man en større økonomisk gevinst, og historikken viser også, at både FlexLån® F3 og F5 har været et bedre valg end F1, når renterne har været lave. Det er selvfølgelig svært at vide og umuligt at spå om, hvornår renterne præcis har nået bunden. Men vi kommer ikke uden om, at renterne er historisk lave lige nu.
Derfor anbefaler vi, at man op til denne rentetilpasning rykker sig længere ud på rentekurven, og binder renten i eksempelvis 3 eller 5 år. Renten på de fastforrentede lån er også historisk lave, og har man omkring 20 år tilbage på løbetiden på sit FlexLån®, kan man med fordel overveje at omlægge til et 20-årigt fastforrentet lån med kun 2,5 % i rente. Er løbetiden på dit lån mellem 25 og 30 år, anbefaler vi, at du låser renten med et 3 % fastforrentet lån.
Optimalt tidspunkt at begynde at afdrage på
Du kan udnytte de lave renter på flere måder. Har du ikke anden dyr gæld ved siden af dit realkreditlån, og har du i dag afdragsfrihed og ingen større friværdi i boligen, anbefaler vi kraftigt, at du begynder at afdrage på dit lån. Når renterne er lave, udgør afdragene en større andel af din ydelse. Det vil sige, at du afdrager mere og hurtigere, end når renten er høj. Faktisk viser det sig, at du – ved et renteniveau svarende til det aktuelle – kan afdrage næsten dobbelt så meget over kun 5 år, som når renterne er på niveau med, hvad de var i 2008/2009.
Der er flere fordele ved at afdrage på din gæld netop nu. Den første er, at du kan sikre dig en pæn friværdi over relativt få år, hvis du ikke allerede har en i dag. Det er relevant, fordi boligpriserne er faldet drastisk de seneste år, og skal du pludselig sælge din bolig, kan det være, at du ikke kan få en pris for den, som dækker dine lån.
Det andet er, at du har en lavere gæld, som du skal betale renter af, når renterne igen begynder at stige. Det vil sige, at du med fordel kan gemme nogle af dine afdragsfrie år, til renterne igen er høje. Det er især en god ide, hvis din økonomi er lidt skrøbelig. I sidstnævnte tilfælde vil vi i øvrigt anbefale, at du kontakter en rådgiver og får talt om muligheden for at sikre dig mod fremtidige rentestigninger med et fastforrentet lån til en meget lav rente.
Relaterede links
Se og regn på dit realkreditlån i "Dine lån" eller i Danske Netbank
Se renteprognose